一、案例介绍

消费者刘先生是一名普通员工，想为自己购买一份保险，保险销售人员未评估其保障需求与经济状况，极力推荐高保费终身寿险，刘先生在其劝说下投保了一份5年交，每年交6万的终身寿险。刘先生投保后第三年，因保费过高超出其经济能力承受范围无力续缴，申请退保损失惨重，且未获得契合自身的基础保障。

二、案例分析

此案例违反保险适当性原则，即“适当的产品卖给适当的客户”。销售人员未履行产品适配评估义务，未结合客户财务能力、保障需求推荐产品，一味推销高保费产品，忽视客户实际情况。该行为既违背合规销售要求，也损害消费者权益，容易引发退保损失纠纷。消费者刘先生亦未结合自身需求与实际财务能力购买产品，最终导致无力缴交。

三、风险揭示

1、投保前理性评估自身需求与经济实力，不购买超出缴费能力的产品。

2、警惕销售人员片面推销，主动确认产品是否适配自身保障需求。

3、消费者有权要求销售人员讲解产品详情，拒绝不适配的保险产品。

4、投保时仔细核对产品条款，确保保障、保费与自身情况匹配，守护自身合法权益。

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